Pertanyaan paling umum yang dimiliki pembeli rumah pertama kali tentang prosesnya, dijawab

Yang mengatakan, banyak pembeli-terutama pembeli rumah pertama kali memulai perjalanan mereka dengan pemberi pinjaman atau broker. Orang ini dapat membantu memandu Anda melalui apa yang benar -benar Anda mampu, menemukan Anda pinjaman yang baik agar sesuai dengan kebutuhan Anda, dan membandingkan suku bunga di berbagai pemberi pinjaman.

Bagaimana cara menghitung apa sebenarnya anggaran saya, termasuk apa yang saya butuhkan untuk uang muka dan biaya penutupan?

Dengan bantuan tim pembelian rumah Anda, sangat penting untuk mencari tahu apa yang Anda mampu. Anda dapat memanfaatkan power tool pembeli rumah kredit karma kredit, yang menggunakan perhitungan yang sama dengan yang akan dilakukan oleh petugas pinjaman, dan membantu memberi Anda gambaran tentang berapa banyak rumah yang Anda mampu dan apa yang akan dibayar bulanan Anda.

Salah satu pertanyaan pembeli rumah pertama yang saya dapatkan adalah apakah uang muka 20 persen diperlukan untuk mendapatkan hipotek yang baik-dan itu tidak sama sekali.

Dan mengenai uang muka itu, salah satu pertanyaan pembeli rumah pertama yang saya dapatkan adalah apakah uang muka 20 persen diperlukan untuk mendapatkan hipotek yang baik-dan itu tidak sama sekali. Menurut laporan Januari 2020 yang dirilis oleh National Association of Realtors, 76 persen pembeli pertama yang tidak dicuci diturunkan kurang dari 20 persen. Sambil menempatkan jumlah itu (atau lebih) dapat menawarkan beberapa keuntungan (yaitu Ketentuan Suku Bunga), banyak pemberi pinjaman dan lembaga keuangan menawarkan hipotek dengan pembayaran uang muka serendah 3 hingga 5 persen.

Pinjaman yang didukung pemerintah, termasuk pinjaman FHA, VA, dan USDA, dan beberapa pinjaman konvensional (yang merupakan pinjaman yang tidak didukung oleh program pemerintah) menawarkan pinjaman pembayaran rendah bagi mereka yang memenuhi kriteria kualifikasi tertentu. Contoh pinjaman konvensional pembayaran rendah termasuk yang berikut:

• Chase Dreamaker Mortgage: Produk ini menawarkan hipotek dengan uang muka serendah 3 persen, yang dapat sepenuhnya dari dana hadiah. Program ini juga menawarkan pengurangan asuransi hipotek.
• HSBC Hipotek Terjangkau dan Regional: HSBC menawarkan berbagai opsi hipotek untuk (tetapi tidak terbatas pada) pembeli rumah dan veteran pertama kali.
• CommunityWorks: Program hipotek pembayaran uang muka rendah ini dapat dikombinasikan dengan hibah yang memenuhi syarat untuk membantu membayar biaya yang terkait dengan mendapatkan hipotek.
• Homeready: Opsi hipotek pembayaran uang muka yang terjangkau ini membutuhkan dana out-of-pocket minimal dan mempertimbangkan pendapatan dari non-penghuni, co-borrower atau penyewa untuk kualifikasi.
• Homepossible: Produk ini menawarkan stabilitas hipotek dengan suku bunga tetap, membutuhkan dana out-of-pocket minimal, dan memungkinkan sumber dana yang fleksibel. Ini juga menawarkan hipotek dengan pembayaran uang muka serendah 3 persen.

Perlu dicatat bahwa ada beberapa pengorbanan yang perlu diingat jika Anda akan mendapatkan pinjaman pembayaran rendah:

• Anda akan memulai dengan lebih sedikit saham kepemilikan (alias ekuitas) di rumah Anda, dan mungkin butuh waktu lebih lama untuk melunasi hipotek Anda. Ini juga akan membutuhkan waktu lebih lama untuk membangun ekuitas Anda ke titik di mana Anda dapat meminjamnya dengan jalur kredit atau pinjaman ekuitas rumah.
• Bergantung pada pinjaman, Anda mungkin siap membayar asuransi hipotek pribadi (PMI).
• Pembayaran hipotek bulanan Anda kemungkinan akan lebih tinggi, karena Anda meminjam lebih banyak uang dari pemberi pinjaman.
• Anda akhirnya akan membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman, kecuali jika Anda dapat melunasinya lebih awal.

Dan terakhir, pastikan untuk menganggarkan biaya penutupan, yang merupakan biaya di luar pembayaran uang muka yang Anda bertanggung jawab setelah menutup hipotek Anda. Biaya penutupan umum termasuk asuransi hak, asuransi pemilik rumah, biaya inspeksi rumah, dan biaya penilaian.

Apa yang harus saya ketahui tentang kualifikasi untuk pinjaman?

Saat menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk pinjaman hipotek, pemberi pinjaman akan memeriksa penghasilan Anda yang digunakan untuk membayar hutang-Aaka rasio utang terhadap pendapatan Anda (DTI). DTI yang lebih rendah menunjukkan pemberi pinjaman bahwa Anda tidak akan menggunakan semua uang tunai yang tersisa untuk membuat pembayaran rumah Anda. Ada dua cara utama untuk menurunkan rasio DTI Anda: mengurangi utang bulanan Anda atau meningkatkan pendapatan Anda.

Meningkatkan skor kredit Anda adalah salah satu cara terbaik untuk meningkatkan peluang Anda disetujui untuk pinjaman dengan persyaratan yang lebih baik.

Skor kredit Anda adalah faktor keuangan penting lainnya yang dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman. Meningkatkan skor kredit Anda adalah salah satu cara terbaik untuk meningkatkan peluang Anda disetujui untuk pinjaman dengan persyaratan yang lebih baik. Calon pemilik rumah harus memantau laporan kredit mereka secara teratur dan mempertimbangkan beberapa tips untuk meningkatkan skor mereka:

• Bayar tagihan Anda tepat waktu. Yang paling dipedulikan pemberi pinjaman adalah kemungkinan bahwa Anda akan membayar hutang Anda. Secara konsisten melakukan pembayaran tepat waktu menunjukkan bahwa Anda dapat diandalkan dan harus meningkatkan kesehatan kredit Anda. Pembayaran yang terlambat atau terlewat dapat secara signifikan membahayakan skor kredit Anda, jadi jika masalah Anda melacak tagihan, pertimbangkan untuk menyiapkan pembayaran otomatis atau pengingat pembayaran.
• Bayar hutang Anda. Rasio pemanfaatan kredit Anda membandingkan jumlah utang yang Anda berutang pada jumlah kredit yang Anda miliki. Pemberi pinjaman ingin memastikan Anda tidak meminjam lebih dari yang dapat Anda bayar kembali. Bekerja untuk menjaga pemanfaatan kredit Anda di bawah 30 persen dengan melunasi saldo kartu kredit Anda secara penuh setiap bulan atau melakukan pembayaran yang konsisten sepanjang bulan. Perusahaan kartu akan dengan senang hati menerima pembayaran kapan saja!
• Jangan buka beberapa kartu kredit sekaligus. Setiap kali Anda mengajukan kartu kredit atau pinjaman, ini menghasilkan pertanyaan sulit pada laporan kredit Anda, yang biasanya tetap di sana selama sekitar dua tahun. Terlalu banyak pertanyaan sulit dalam waktu singkat dapat mematikan pemberi pinjaman karena mereka mungkin berpikir Anda sedang mencari uang tunai atau di puncak mengumpulkan banyak hutang.
• Jangan tutup kartu kredit lama. Mungkin tergoda untuk menyingkirkan kartu lama yang tidak Anda gunakan, tetapi lamanya riwayat kredit Anda merupakan faktor penting dalam sebagian besar skor kredit, dan Anda berisiko memperpendek panjang itu dengan menutup kartu kredit tertua Anda. Kecuali biaya tahunan lebih besar daripada manfaatnya, pertimbangkan untuk memberikan biaya pasangan sebulan pada kartu itu untuk menjaga riwayat kredit Anda lebih lama.

Apa perbedaan antara mendapatkan pra-persetujuan dan menjadi pra-kualifikasi?

Baik pra-persetujuan dan pra-kualifikasi dapat memberi Anda perkiraan seberapa banyak Anda pada akhirnya dapat disetujui untuk meminjam. Perbedaan antara pra-persetujuan dan pra-kualifikasi turun ke tingkat pengawasan di mana informasi Anda diperiksa. Pra-kualifikasi dapat dikeluarkan tanpa verifikasi pendapatan, riwayat pekerjaan, atau aset. Pada dasarnya, itu mengasumsikan informasi yang Anda berikan adalah akurat. Pra-persetujuan, di sisi lain, hanya dikeluarkan setelah pemberi pinjaman memverifikasi informasi yang Anda berikan. Yang mengatakan, definisi spesifik pra-persetujuan dan pra-kualifikasi sering bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, jadi penting untuk memahami proses setiap pemberi pinjaman.

Sementara pra-persetujuan tidak menjamin Anda pinjaman, proses pemeriksaan dan surat yang menyertainya yang disertakan dengan itu berfungsi seperti yang setara dengan mendapatkan tiket emas ke pabrik cokelat Willy Wonka.

Perbedaannya di sini penting karena di pasar yang kompetitif, Anda ingin penjual dan agen mereka menganggap Anda serius-Anda ingin mereka tahu bahwa Anda dapat bergerak cepat jika penawaran Anda diterima, dan bahwa seorang petugas pinjaman telah memeriksa keuangan Anda untuk menghindari Mahal salah langkah. Sementara pra-persetujuan tidak menjamin Anda pinjaman, proses pemeriksaan dan surat yang menyertainya yang disertakan dengan itu berfungsi seperti yang setara dengan mendapatkan tiket emas ke pabrik cokelat Willy Wonka.

Mengapa suku bunga penting, dan bagaimana mereka diperhitungkan dalam biaya rumah?

Hipotek Anda tidak gratis dan dilengkapi dengan minat terlampir. Semakin tinggi tingkat bunga, semakin banyak Anda akan membayar seumur hidup pinjaman. Ada dua jenis dasar suku bunga hipotek: tetap dan dapat disesuaikan. Hipotek Rate yang Dapat Disesuaikan (ARM) umumnya datang dengan risiko yang lebih tinggi: mereka pada awalnya rendah dan biasanya akan tetap sama selama lima hingga 10 tahun, dan kemudian berfluktuasi setiap tahun sesudahnya. Senjata populer untuk pembiayaan kembali, terutama bagi peminjam yang berencana untuk menjual rumah mereka atau sepenuhnya melunasi pinjaman mereka dalam waktu dekat. Atau, tarif tetap akan tetap sama, dan pembayaran hipotek tidak akan berubah selama umur pinjaman.

Untuk mengetahui jenis pinjaman mana yang tepat untuk Anda, pikirkan tentang tujuan keuangan, anggaran, dan aset Anda secara keseluruhan. Hipotek dengan suku bunga tetap mengunci tingkat bunga Anda untuk seluruh jangka waktu pinjaman, yang biasanya berkisar antara 10 hingga 30 tahun. Adalah umum bagi pembeli rumah pertama kali untuk memilih pinjaman dengan suku bunga tetap 30 tahun karena prediktabilitas jangka panjang. Suku bunga biasanya lebih rendah pada persyaratan pinjaman yang lebih pendek, tetapi pembayaran lebih tinggi karena periode pembayaran yang lebih pendek.

Saat berbelanja untuk hipotek, jangka waktu umum yang akan Anda perhatikan adalah tingkat persentase tahunan (APR). Sementara tingkat bunga hipotek adalah persentase kecil yang diterapkan pada saldo pinjaman Anda untuk menentukan berapa banyak bunga yang Anda bayar setiap bulan, APR mencakup semua biaya pembiayaan pinjaman, jadi biasanya akan lebih tinggi dari tingkat bunga hipotek hipotek.

Apa yang harus saya harapkan saat benar -benar membuat penawaran?

Setelah Anda memusatkan perhatian pada rumah, agen real estat Anda dapat menunjukkan penjualan yang sebanding, atau “comps.“Ini adalah penjualan rumah terdekat yang cocok dengan rumah yang Anda pertimbangkan. Melihat rumah -rumah lain di lingkungan yang dijual dalam beberapa bulan terakhir dan yang berada dalam kondisi yang sama, dengan rekaman dan fasilitas persegi yang sebanding dapat membantu Anda menentukan seberapa banyak rumah yang Anda minati pada akhirnya mungkin menjual.

Jika comps menyarankan agar Anda berurusan dengan "pasar penjual," di mana banyak pembeli menawar harga rumah, properti mungkin menerima beberapa penawaran jauh di atas harga yang diminta. Pikirkan tentang jumlah tertinggi yang ingin Anda bayar jika Anda akhirnya menawar orang lain.

Selanjutnya, tentukan rincian keuangan penawaran Anda. Pilih jumlah penawaran yang sesuai dengan anggaran Anda dan sesuai dengan perkiraan agen Anda tentang nilai pasar, berdasarkan comps. Jika penawaran Anda diterima, Anda akan masuk ke dalam kontrak. Selama waktu ini, Anda akan bekerja dengan agen Anda untuk membuat inspeksi rumah untuk mengesampingkan kelemahan struktural atau bahaya lingkungan, serta menyewa penilai untuk menentukan apakah penawaran yang Anda buat sejalan dengan nilai rumah tersebut. Biaya ini biasanya dibayar oleh pembeli, dan biasanya menjalankan $ 500 hingga $ 1.000 masing -masing.

Penerimaan penawaran juga biasanya dilengkapi dengan komitmen yang dikenal sebagai “uang sungguh -sungguh.Ini adalah setoran yang dibuat oleh pembeli sebagai komitmen kepada penjual, dan diberikan kepada judul atau perusahaan escrow untuk disimpan di akun escrow-an yang tidak dikendalikan oleh pembeli atau penjual. Jika Anda akhirnya membeli rumah, uang yang sungguh -sungguh diberikan kepada penjual sebagai bagian dari pembayaran Anda. Jika penjual menerima tawaran Anda tetapi kemudian Anda berubah pikiran, penjual dapat menyimpan uang yang sungguh -sungguh, tergantung pada ketentuan kontrak Anda.

Setelah Anda mendapatkan hipotek itu sendiri dan pemberi pinjaman menghapus Anda untuk menutup, uang muka dan uang Anda tersapu ke escrow, penjual dibayar oleh pemberi pinjaman, dan Anda adalah pemilik rumah, lengkap dengan satu set kunci dan hipotek baru baru.

Andy Taylor adalah GM kredit Karma, tempat ia bekerja untuk meningkatkan pengalaman hipotek yang sering membuat frustrasi untuk membantu mengkredit 100 juta anggota Karma.

Oh hai! Anda terlihat seperti seseorang yang menyukai latihan gratis, diskon untuk merek Wellness Fave-Fave, dan Konten Good Well+Eksklusif. Daftar dengan baik+, Komunitas online orang dalam wellness kami, dan membuka imbalan Anda secara instan.