Adalah 'pretirement' yang paling dekat kita akan benar -benar pensiun?

Menurut Silvia Manent, seorang perencana keuangan bersertifikat yang mengelola lebih dari $ 70 juta dalam investasi untuk basis kliennya yang berfokus pada wanita, ada sedikit insentif bagi orang untuk melakukannya. “Generasi yang lebih tua digunakan untuk tetap di pekerjaan mereka untuk seluruh karier mereka ... mereka sangat loyal kepada perusahaan, dan sebagai bagian dari kesetiaan itu, sebagian besar perusahaan memiliki pensiun, yang bertindak seperti bentuk lain dari Jaminan Sosial. Tapi pensiun, karena harganya sangat mahal dan karena suku bunga telah menjadi yang terendah yang pernah mereka miliki, tidak ada lagi dengan perusahaan swasta."Artinya, beban menabung untuk tahun keemasan seseorang sepenuhnya jatuh pada individu.

"Orang -orang lintas generasi mencari berbagai cara untuk terus menyediakan, untuk memastikan mereka memiliki tujuan, dan bahwa mereka berkontribusi dalam hal pendapatan yang ingin mereka hasilkan dalam masyarakat kita.”-Jean Accius, Wakil Presiden Senior Kepemimpinan Pikiran, AARP

Echoing that sentiment is personal financial advisor Ramona Ortega, who believes that this transition from company-provided pension funds to individualized retirement funds like the 401(k) is a key reason many experts worry we're facing a potential retirement crisis-meaning that huge jumlah orang mungkin tidak memiliki sumber daya yang cukup untuk dijalani begitu mereka berhenti bekerja.

“Kami tidak memberi tahu orang -orang, 'Oh, hei, omong -omong, kami sekarang akan mengalihkan beban ini kepada Anda,' dan pada saat yang sama, kami juga tidak akan mengajari Anda apa pun tentang apa artinya ini , ”Kata Ortega. Dia khawatir bahwa ketergantungan pada rencana investasi individu, seperti 401 (k) s, roth iras, dan bahkan cryptocurrency menempatkan alat perencanaan pensiun utama di tangan orang-orang yang tidak memiliki literasi keuangan-dan membuat mereka tidak siap. “Gagasan inilah yang terlihat, sangat mudah, cukup tekan tombol ini, 'ketika itu benar -benar tidak."

Yang lebih meresahkan adalah bahwa pergeseran seismik ini terjadi sekarang, ketika penyesuaian biaya hidup untuk 2022 adalah 5.9 persen, peningkatan tertinggi dalam hampir 40 tahun. Demikian pula, tingkat inflasi saat ini, sekarang sekitar 9.1 persen, adalah peningkatan tahunan terbesar sejak 1981. Dan terlepas dari kekurangan bakat yang parah dan dampak yang tampaknya dipimpin karyawan dari pengunduran diri besar, upah saat ini tidak cocok untuk kenaikan biaya ini. Kenaikan gaji perusahaan, diproyeksikan rata -rata hanya 3.4 persen, masih menelusuri kedua tarif itu, sementara pekerja membayar lebih dan lebih banyak untuk keuntungan mereka sendiri. Dan sementara beberapa negara bagian dan kota telah mengesahkan undang -undang untuk menaikkan upah minimum, minimum federal masih $ 7.25 per jam dan belum disesuaikan dalam 13 tahun.

Adapun Jaminan Sosial? "Tidak ada yang menunggu pemeriksaan jaminan sosial mereka sekarang-tidak akan cukup," kata Ortega, yang mendirikan kampanye Thrive untuk membangun kekayaan antargenerasi di komunitas hitam dan Latinx. Jaminan Sosial diatur untuk kehabisan cadangan tunai setelah 2035, setelah itu mungkin hanya tiga perempat yang didanai (dan dengan demikian manfaat harus dikurangi). Pensiunan baru mungkin mengalami kesulitan mengakses uang ini sama sekali. Itu karena dalam 12 tahun, jumlah orang Amerika yang memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial akan melebihi jumlah anak untuk pertama kalinya bermaksud bahwa akan ada lebih sedikit orang di masa depan yang uang pajaknya akan mendanai program tersebut.

Dengan semua hal ini dalam pikiran, prospek pensiun siap berada di luar jangkauan bagi banyak orang Amerika, terutama untuk komunitas kulit berwarna dan untuk wanita. Dan gagasan pensiun dini mungkin menjadi mirip dengan legenda perkotaan atau dongeng keuangan.

Masukkan, prapirement.

Tetapi apakah itu penangkal realistis untuk pensiun tradisional masih belum jelas. Apakah ini kesempatan bagi mereka yang ingin hidup lebih lama, lebih memuaskan? Atau apakah itu konsekuensi wajib yang disebabkan oleh campuran kendala pribadi dan faktor global di luar kendali seseorang?

"Tidak ada jawaban yang mudah," kata Manent. “Tidak ada satu pun cara ini."

Potensi prapirement

"Pretirement," yang terbaik mungkin membuka peluang di kemudian hari bagi orang-orang yang tahu mereka tidak mampu untuk pensiun sepenuhnya-atau yang mungkin tidak melihat "pensiun" tradisional sebagai opsi yang menarik.

Ortega telah menemukan bahwa prapirement tampaknya cocok dengan klien yang tidak melihat diri mereka duduk di rumah tidak bekerja di tahun -tahun yang lebih tua. Sebaliknya, katanya, banyak klien ingin bekerja dengan cara yang berbeda. “Tidak, 'Saya tidak ingin bekerja.'Ini,' saya tidak ingin melakukan pekerjaan semacam itu, '”katanya.

Pandemi dan gangguan besar-besarannya pada pekerjaan kami dan kehidupan pribadi-Has juga membantu membuat prapirement lebih menarik bagi beberapa orang, tambah Jean Accius, wakil presiden senior kepemimpinan pemikiran AARP. “Orang -orang punya waktu untuk memikirkan apa yang ingin mereka lakukan dengan hidup mereka. Apa yang membuat mereka berarti? Bagaimana mereka mempersiapkan diri untuk kesehatan dan ketahanan keuangan mereka sendiri, terutama seiring bertambahnya usia?... Orang -orang lintas generasi mencari berbagai cara untuk terus menyediakan, untuk memastikan mereka memiliki tujuan, dan bahwa mereka berkontribusi dalam hal pendapatan yang ingin mereka hasilkan dalam masyarakat kita."

Yang mengikuti adalah pemeriksaan ulang seperti apa masa depan pekerjaan, dan dengan demikian pensiun,. “Kami melihat orang -orang yang akan kembali ke sekolah atau mendapatkan sertifikat,” kata Accius. “Orang -orang melakukan pengembalian, di mana mereka telah meninggalkan perusahaan tetapi kembali dalam tugas yang berbeda atau di tim yang berbeda. Perusahaan sedang naik daun dan menghidupkan kembali untuk menyediakan jalan baru untuk pertumbuhan. Kami melihat persekutuan dan membalikkan bimbingan. Kami melihat orang -orang yang bekerja di satu industri atau sektor sekarang melakukan sesuatu yang lain sepenuhnya atau memasuki ekonomi pertunjukan atau kewirausahaan. Ada lebih banyak gerakan dan fleksibilitas yang dimainkan di sini."

Dunlap melihat upaya ini untuk membuat tahun kerja seseorang “lebih berkelanjutan dan dapat dicapai” sebagai menjanjikan: “Ada banyak cara yang dapat Anda lakukan untuk memiliki batasan yang lebih baik untuk memiliki keseimbangan kehidupan kerja yang lebih baik bahkan jika Anda tahu pensiun penuh bukanlah pilihan untuk Anda."

Selain menemukan keseimbangan, catatan Accius, orang-orang mencari kehidupan "non-linear" sekarang: "Gagasan bahwa ini adalah jalan lurus akan sangat berbeda di masa depan, jadi kita perlu memastikan bahwa sistem yang kita miliki di tempatnya dapat mengakomodasi cara orang saat ini menjalani hidup mereka sekarang."

Keterbatasan prapirement

Namun, beberapa ahli skeptis terhadap pembingkaian pemberdayaan prapirem. “Pretirement hanyalah cara lain untuk mengatakan Anda harus bekerja selamanya,” kata Demelza Campbell, yang memiliki bisnis konsultasi keuangan yang disebut orang tua kekayaan. “Secara historis, bagi banyak orang, terutama orang kulit berwarna, gagasan pensiun karena switch flip ini tidak pernah benar-benar ada. Mereka selalu bekerja. Selalu ada pekerjaan lain, keramaian lain, kesempatan lain untuk menghasilkan uang untuk keluarga mereka. Ayah saya pensiun dari posisi penuh waktu, dan sekarang dia memiliki dua pekerjaan paruh waktu. Saya berencana untuk pensiun dari pekerjaan sehari -hari pada saat saya berusia 60 -an, idealnya 50 -an, tetapi saya membayangkan saya akan menjaga bisnis saya sendiri berjalan selama yang saya bisa.Pada dasarnya, bekerja dengan baik hingga usia tua seringkali merupakan kebutuhan finansial daripada pilihan yang memberdayakan nor adalah pilihan pertama setiap orang.

"Jika Anda berkulit hitam atau coklat, jika Anda LGBTQ+, dan jika Anda seorang wanita, Anda mungkin tidak menghasilkan banyak dan dengan demikian tidak cukup menabung dari lompatan. Saat Anda menyadari hal ini dan bahwa Anda diharapkan bekerja selama 40 tahun lebih, minimum, itu langsung luar biasa dan melelahkan.”-Tori Dunlap, pendiri, $ 100k pertamanya

Sedikitnya, wanita sudah lebih cenderung miskin di tahun-tahun pensiun mereka daripada pria, karena mereka cenderung memiliki lebih sedikit tabungan pensiun karena mereka lebih sering bekerja dengan upah rendah tanpa manfaat atau menghadapi gangguan tenaga kerja karena kebutuhan pengasuhan yang tidak dibayar. Demografis ini, Ortega menambahkan, "terkena dampak ganda" oleh kerusakan keuangan pensiun berkat kesenjangan upah di seluruh garis gender yang semakin tumbuh tergantung pada ras, orientasi seksual, dan status orang tua. "Jika Anda berkulit hitam atau coklat, jika Anda LGBTQ+ dan jika Anda seorang wanita, Anda mungkin tidak menghasilkan sebanyak dan karenanya tidak cukup menabung dari lompatan," tambah Dunlap. “Ketika Anda menyadari hal ini dan bahwa Anda diharapkan bekerja selama 40 tahun lebih, minimum, itu langsung luar biasa dan melelahkan."

Lalu, ada fakta bahwa semakin lama kita hidup, semakin banyak uang yang kita butuhkan untuk menimbun dan semakin lama kita perlu bekerja. “Ketika Anda melihat harapan hidup, kami melihat bahwa, meskipun ada variasi yang bagus, orang -orang saat ini hidup lebih lama, dan salah satu ketakutan terbesar adalah bahwa Anda akan hidup lebih lama dari tabungan Anda,” kata Accius. Rata -rata umur Amerika adalah 77 tahun, tetapi banyak yang bisa berharap untuk hidup lebih lama, hingga 80 -an atau 90 -an. “Ada kemungkinan Anda mungkin hidup sampai 100 tahun. Apakah Anda siap untuk menabung cukup untuk semua tahun tambahan itu?Jika tidak, Anda dapat berharap untuk bekerja (dan bekerja keras) di akhir hidup.

Yang mengatakan, kemampuan untuk bekerja-untuk mendapatkan penghasilan di luar jaminan sosial atau untuk mengakses manfaat perawatan kesehatan berkualitas tinggi di luar asuransi kesehatan federal yang disediakan oleh Medicare-tidak selalu menjadi jaminan. "Anda memiliki orang yang ingin pensiun tetapi tidak bisa dan orang yang tidak ingin pensiun tetapi didorong keluar karena alasan jahat, seperti usia," kata Campbell. Penyakit atau kecacatan yang tidak terduga mungkin juga mempersulit seseorang untuk bekerja, atau membatasi pilihan mereka.

Bagaimana mempersiapkan tahun -tahun terakhir Anda (apakah Anda memilih prapirement)

Apakah Anda menyukai prapiritas atau tidak, itu kemungkinan akan menjadi kenyataan dalam beberapa bentuk atau lainnya untuk generasi mendatang. Milenium yang lebih tua telah berdamai dengan gagasan untuk selalu bekerja; per survei 2021, 61 persen percaya mereka akan tetap di angkatan kerja di tahun -tahun pensiun mereka. Dan itu belum tentu hal terburuk di dunia bagi banyak orang.

“Dipaksa bekerja tanpa batas,” kata Campbell, tidak ideal. “Tetapi jika terus menghasilkan uang memberikan kemampuan untuk membuat keputusan, ada peluang di sana. Ini tentang membuat pilihan yang ingin Anda buat dan bukan pilihan yang harus Anda buat."

Jadi bagaimana seseorang mulai merencanakan gaya hidup prapiritas-satu yang tidak perlu memenuhi kebutuhan tetapi yang berasal dari pilihan? Inilah yang direkomendasikan oleh para ahli kami:

1. Mulailah Perencanaan (dan Berinvestasi) Dini

“Ini bukan [hanya] berapa banyak Anda berinvestasi tetapi berapa lama Anda berinvestasi, dan Anda harus menambah waktu dan minat Anda selama mungkin,” kata Ortega. (Ke kecerdasan: menginvestasikan $ 1.000 pada usia 30 dan membiarkannya bertambah selama 36 tahun hanya akan memberi Anda sekitar $ 5800. $ 1000 yang sama, diinvestasikan 10 tahun sebelumnya, akan bernilai hampir dua kali lipat pada usia 66 dan itu dengan asumsi Anda tidak pernah menambahkan lebih banyak uang ke dalam rekening itu.) Tapi dia tidak hanya berarti dolar aktual di bank. “Anda perlu mencari tahu apa tujuan akhir Anda, dan semakin cepat Anda melakukannya dan meluangkan waktu untuk merencanakan masa depan itu, semakin baik.Dia menyarankan untuk memecah rencana itu menjadi kenaikan lima hingga enam tahun untuk membantu membuat segalanya terasa lebih mudah dicapai: "'Selama lima tahun ke depan, inilah yang saya harapkan untuk dicapai secara finansial untuk membawa saya ke tujuan seumur hidup itu.'"

2. Bersiaplah untuk yang tak terduga

Memahami bagaimana melakukan ini, kata Accius, adalah hadiah keuangan terbesar yang dapat Anda berikan pada diri sendiri. “Bagian dari mewujudkan impian Anda adalah memahami kejutan ekonomi yang mungkin datang sepanjang jalan dan dipersiapkan untuk mereka,” katanya. Ortega menambahkan bahwa orang menghargai ini sekarang lebih dari sebelumnya. “Mereka menyadari betapa pentingnya rekening tabungan darurat itu karena Covid datang dan [investasi] semua orang diledakkan."

3. Hidup sesuai kemampuan Anda

Campbell telah menyaksikan banyak orang usia pensiun meremehkan betapa mereka perlu hidup di tahun-tahun berikutnya. "Anda tidak bisa menunggu sampai Anda berusia 60 -an untuk melihat seperti apa pensiun Anda akan terlihat bagi Anda," katanya. Dia merekomendasikan bahwa berusia 50 -an terbaru, tentukan berapa banyak uang yang Anda harapkan untuk hidup dan kemudian mencoba melakukannya. “Bisakah Anda berlatih hidup seperti ini selama 6 bulan? Untuk setahun? Seperti apa itu?“Ada beberapa alat kalkulator anggaran gratis secara online untuk membantu mempermudah ini.

4. Temukan pendapatan pasif

Karena Anda mungkin tidak dapat dengan mudah berhenti atau merampingkan pekerjaan Anda, lebih bijaksana untuk menemukan sumber pendapatan pasif jika memungkinkan. "Jika Anda keluar dari angkatan kerja dan tidak menghasilkan pendapatan, Anda mungkin harus mengurangi biaya secara signifikan kecuali jika Anda kaya secara mandiri atau menerima beberapa lump sum melalui warisan," kata Ortega. Sifat sewaan adalah penangkal umum untuk ini (meskipun biaya perumahan telah membuat penghalang ini bagi banyak orang), seperti kewirausahaan. “Mungkin Anda adalah pencipta sesuatu yang bisa Anda dapatkan dengan perjanjian lisensi, atau Anda memiliki buku yang terus menjual."

5. Investasikan di masa depan Anda…

Akun 401 (k) sejauh ini merupakan akun pensiun yang disponsori oleh perusahaan yang paling umum-jika majikan Anda saat ini menawarkan satu, Anda harus berkontribusi, memaksimalkan kecocokan perusahaan Anda, jika berlaku, dan tidak menyentuhnya sampai Anda berusia 60 tahun. (Jika perusahaan Anda tidak menawarkan manfaat ini atau Anda lepas, lihatlah Roth atau SEP IRA sebagai gantinya.) "Mengawasi itu, dan beralihnya risiko dari waktu ke waktu," kata Ortega. “Saat Anda memilih dana, terutama jika Anda lebih muda dari 35, Anda akan menginginkan profil yang lebih agresif karena Anda memiliki cukup waktu untuk pasar naik dan turun dan rata -rata. Seiring bertambahnya usia, sekitar 45, pindah ke dana yang lebih berisiko, dan ketika Anda dekat dengan usia pensiun, ambil risiko turun dengan sangat baik."

6.... dan tujuan jangka pendek

Gunakan berbagai akun investasi untuk kebutuhan yang berbeda. Ortega merekomendasikan memiliki setidaknya tiga akun: 401 (k), Roth IRA, yang mirip dengan 401 (k) tetapi memungkinkan untuk akses sebelumnya, dan akun pialang, yang katanya sering digunakan untuk pembelian tiket besar, seperti uang muka di rumah atau telur sarang untuk dapat berhenti dari pekerjaan Anda dan memulai bisnis.

7. Temukan perusahaan yang menumbuhkan tenaga kerja multigenerasi

Hambatan utama untuk prapisir, terutama bagi mereka yang tidak berencana untuk memulai keramaian sisi mereka sendiri, adalah diskriminasi usia. “Banyak perusahaan mengelola lima generasi pada setiap titik waktu tertentu,” kata Accius, dan meskipun penelitian menunjukkan bahwa pengetahuan dan keahlian tumbuh seiring bertambahnya usia, sebanyak dua pertiga pekerja 45 hingga 74 tahun mengalami ageism. Ini menyulitkan orang dewasa yang lebih tua untuk mempertahankan pekerjaan yang sudah ada atau menemukan yang baru. Perusahaan harus menambah usia sebagai bagian dari kebijakan keragaman, ekuitas & inklusi mereka, Accius menyarankan. “Perusahaan yang tidak melakukan ini terlibat,” katanya, “tapi itu juga kesalahan besar untuk intinya. Tenaga kerja semakin tua, tetapi begitu juga basis konsumen. Menangani masalah sistemik di tempat kerja mereka tumpah ke komunitas tempat para pekerja mereka tinggal."

8. Pertimbangkan biaya pengasuhan

Salah satu risiko terbesar bagi keamanan finansial jangka panjang Anda adalah pengasuhan. Meskipun lebih dari 48 juta orang bertindak sebagai pengasuh yang belum dibayar di U.S. Hari ini, sering kali merupakan beban yang tidak terduga. “Anda berusia akhir 20 -an, menjalani hidup Anda, tetapi kemudian Anda memiliki dua anak dan berpikir, 'Oh, tunggu, saya harus membayar kuliah,'” kata Ortega. “Lalu itu perawatan kesehatan mereka, keamanan mereka. Dan kemudian orang tuamu bertambah tua. Siapa yang akan merawat mereka? Anda mungkin memiliki gagasan untuk melakukan hal -hal tertentu, tetapi pada akhirnya, seiring dengan berlalunya hidup Anda, hal -hal itu akan mulai lebih berat."Pengasuh ini sering harus meninggalkan pekerjaan lebih awal, penurunan promosi, dan berhenti dari pekerjaan mereka sepenuhnya, yang semuanya berdampak pada kemampuan mereka untuk menabung.

9. Mengandalkan diri sendiri

Manent memprediksi resesi sedang menjulang, dan nasihat nomor satu adalah mengutamakan diri Anda sendiri. "Orang harus realistis," katanya. “Bahkan jika Anda tidak pernah berencana untuk berhenti dari pekerjaan Anda, sebagai masyarakat, kami tidak memudahkan orang pada usia yang lebih tua. Ini akan semakin sulit. Saya memberi tahu klien yang lebih muda untuk menghemat lebih dari yang mereka pikirkan. Kemungkinan besar Anda akan mengeluarkan uang berlebih daripada kependekan-kembar yang akan terjadi di mana mobil Anda akan rusak atau Anda mungkin harus menjalani operasi. Lakukan sebanyak yang Anda bisa untuk tidak bergantung pada pekerjaan, pada pasangan, pada apa pun kecuali diri Anda sendiri. Jika Anda ingin memiliki kehidupan yang benar -benar Anda inginkan, bangun sendiri."