Bagaimana melindungi diri Anda dari hutang medis, karena sistem perawatan kesehatan kita tidak

“Tagihan tinggi, terutama yang diakhiri dengan koleksi, dapat mengubah kemampuan pasien untuk mendapatkan pekerjaan, memenuhi syarat untuk hipotek, membayar hipotek mereka, atau bahkan mendapatkan perawatan medis di masa depan. Sangat penting bahwa pasien tahu bahwa mereka memiliki hak dan pilihan jika tagihan bencana datang untuk mereka, ”kata Donovan. Di bawah ini, ia menimbang tiga contoh tentang bagaimana masalah medis dapat membuat Anda kehilangan uang-dan bagaimana Anda dapat mengurangi peluang untuk berhutang.

Kecelakaan sepeda motor dengan biaya out-of-pocket yang tidak terjangkau

Sam Bendall, 35, adalah pengendara sepeda motor di dan off-road berpengalaman dari California Selatan. Dia bekerja sebagai fotografer lepas dan memiliki pekerjaan penuh waktu yang menyediakan asuransi kesehatan untuknya dan istrinya. November lalu, dia pergi ke reli sepeda motor dengan beberapa teman di dekat Julian, California. Area ini jauh dan penuh dengan jalur sepeda motor off-road. Seperti yang dikatakan Bendall: “Saya menggunakan sepeda motor petualangan menengah yang beratnya sekitar 450 pound, dan saya hanya kehabisan bakat."

Bendall dilatih sebagai EMT sebelum pekerjaan penuh waktu saat ini, dan ketika motor itu jatuh di kaki kanannya hari itu, dia bilang dia tahu itu rusak segera. Ketika responden pertama tiba, mereka mencoba membuatnya mengambil ambulans udara-sering disebut sebagai Penerbangan Hidup tetapi Bendall menolak karena dia tidak membutuhkannya. “Saya mengatakan kepada mereka bahwa saya tahu apa aturan persetujuan itu dan saya tidak membutuhkan, atau tidak mau, penerbangan hidup, bahkan jika itu adalah perjalanan dua jam yang menyakitkan ke rumah sakit. Saya tidak ingin tagihan penerbangan $ 50.000."

Paramedis tiba dan membawanya ke fasilitas trauma kira-kira dua jam jauhnya dan Bendall melakukan rontgen. Para dokter mengkonfirmasi bahwa ia mengalami fraktur spiral tibia kanannya, jeda umum untuk kecelakaan sepeda motor, dan yang membutuhkan pembedahan untuk memasang titanium rod dan fibula Bendall Reattach Bendall. Dua hari kemudian, dia pulang dengan kruk dengan instruksi untuk rehabilitasi.

Lalu dia mendapat tagihan. "Ini adalah pertama kalinya saya harus berurusan dengan apa pun di dunia medis, dan itu mengejutkan ... mereka menguasai segalanya," katanya. “Dan saya memiliki asuransi yang bagus!Sejauh ini, dia mengatakan asuransinya telah ditagih lebih dari $ 86.000 untuk perawatannya. “Mereka ingin saya membayar sekitar $ 7.100. Kami tidak mampu membelinya."

“Mereka ingin saya membayar sekitar $ 7.100. Kami tidak mampu membelinya."

Dalam situasi seperti ini, Donovan merekomendasikan sejumlah tindakan yang dapat dilakukan konsumen. “Gunakan EOB Anda, atau penjelasan tentang manfaat, dokumen seperti senjata atas nama Anda sendiri. Jangan membayar apa pun sampai Anda mendapatkannya, dan membandingkannya dengan apa yang sebenarnya terjadi saat Anda berada di fasilitas versus untuk apa Anda ditagih. Pastikan bahwa apa yang terjadi cocok dengan apa yang datang melalui pos, ”katanya.

Dia juga menunjukkan bahwa banyak negara bagian memiliki undang -undang yang mencegah apa yang dikenal sebagai "tagihan kejutan," sebuah praktik di mana penyedia menagih pasien untuk saldo yang tersisa setelah mereka dibayar oleh perusahaan asuransi. (Saat ini ada 25 negara bagian yang memiliki undang -undang yang melindungi konsumen dari praktik ini.)

Akhirnya, dalam kasus-kasus seperti ini di mana membayar sejumlah besar akan menjadi perjuangan keuangan, Donovan merekomendasikan negosiasi langsung dengan rumah sakit atau fasilitas perawatan medis yang Anda kunjungi setelah asuransi membayar porsi tagihannya. “Misalnya, Anda dapat bertanya apakah mereka akan menerima tarif Medicare, atau menggunakan situs seperti HealthCareblueBook.com untuk mencari tahu biaya, ”dan meminta tarif itu.

Dan jangan takut untuk meminta bantuan keuangan. “Banyak rumah sakit memiliki program bantuan keuangan, tetapi seringkali mereka tidak akan memberi tahu Anda kecuali Anda bertanya. Anda juga dapat meminta untuk mengatur jadwal pembayaran, ”katanya. “Rumah sakit ingin dibayar, jadi jika Anda bersedia membayarnya, mereka akan bekerja dengan Anda.”Dan jika Anda tidak memenuhi syarat untuk program bantuan keuangan rumah sakit, minta mereka merujuk Anda ke program luar. “Ada banyak program yang didirikan secara khusus untuk membantu pasien dalam kesulitan keuangan."

Seekor anjing menggigit tagihan misterius

James Jarrett adalah penulis lepas di bidang medis dan keperawatan. Kembali pada bulan Mei tahun lalu, ia menderita laserasi di jarinya setelah memecah pertarungan anjing antara anjingnya dan yang lainnya. Dia pergi ke ruang gawat darurat untuk perawatan, meskipun dia tidak memiliki perlindungan asuransi. “Standar perawatan dalam kasus gigitan binatang adalah untuk mendapatkan serangkaian tembakan rabies, tetapi saya sangat yakin bahwa tidak ada risiko nyata rabies dalam kasus ini dan, mungkin yang lebih penting, saya tidak diasuransikan. Saya menolak tembakan, serta obat apa pun, ”kata Jarrett.

Karena pekerjaannya, Jarrett sangat menyadari bagaimana kelebihan penagihan terjadi, jadi dia sangat berhati-hati tentang perawatan apa yang dia terima dan apa yang dia tolak saat di UGD. “Saya memiliki beberapa pemahaman tentang bagaimana beberapa hal ini bekerja, dan jumlah yang konyol dari organisasi medis daya dapat menahan pasien dengan cara menciptakan harga yang sepenuhnya sewenang -wenang dan menempatkan beban pada pasien untuk menegaskan keakuratan tagihan mereka,” katanya.

Jarrett mengatakan setelah kunjungannya, dia menerima tiga tagihan yang berbeda: satu dari ahli radiografi yang mengambil rontgen jarinya, satu dari rumah sakit, dan satu tagihan misterius dari kelompok dokter darurat. Total ketiganya adalah sekitar $ 3.500. “RUU terakhir adalah yang paling membingungkan karena termasuk biaya sekitar $ 1.800 dari seorang dokter yang belum pernah saya lihat,” katanya. Dia yakin akan hal ini karena orang yang mengawasi perawatannya adalah seorang praktisi perawat.

Beberapa bulan kemudian, ketika Jarrett mencoba untuk merobohkan biaya misterius dan membujuk biaya untuk dokter yang tidak pernah dilihatnya, dia diberi runaround. Panggilan dan email tidak terjawab dan dia berulang kali diberi informasi kontak yang salah. Dia akhirnya beralih ke Yayasan Advokat Pasien, yang menyuruhnya mendorong tagihan terperinci. Dia melakukannya, tetapi fasilitas medis berulang kali menolak untuk mengirimnya satu. Dia mengatakan bahwa setelah sekitar tiga bulan mencoba, dia akhirnya bernegosiasi untuk membayar $ 500 dengan paket angsuran $ 45 per bulan.

“Perlu diingat, ini berbulan -bulan setelah kunjungan, dan sepanjang waktu saya juga memeriksa skor kredit saya untuk mengkonfirmasi bahwa saya belum terkena koleksi,” kata Jarrett. “Jadi, setelah berurusan dengan sakit kepala besar -besaran itu, dan akhirnya mengurangi tagihan, saya memutuskan untuk hanya berguling dengannya."

Donovan mengatakan Jarrett benar untuk meminta tagihan terperinci. “Seringkali tagihan hanya akan memiliki jumlah dolar umum pada mereka, dan Anda harus meminta untuk mendapatkan tagihan terperinci. Tanya pasti. Anda tidak dapat meninjau tagihan jika Anda tidak memiliki semua informasi, ”katanya. Dan meninjau biaya itu penting. “Sekitar setengah dari semua tagihan medis memiliki kesalahan di dalamnya, yang dapat menghasilkan tagihan yang lebih rendah saat disesuaikan. Periksa untuk memastikan bahwa mereka tidak menagih Anda untuk layanan yang tidak Anda miliki, obat -obatan yang tidak Anda pakai, atau fasilitas yang tidak Anda gunakan."

USG dengan biaya yang tidak perlu

Bahkan Donovan, yang berpengalaman dalam mengelola tagihan medis berkat pekerjaannya di National Patient Advocacy Foundation, telah membayar tagihan yang salah dan menghadapi masalahnya sendiri dengan biaya medis. Pada bulan Januari 2019, ketika dia hamil dengan anak ketiganya, dia memutuskan untuk melacak semua biaya yang terkait pada spreadsheet.

“Saya menggunakan bidan yang berafiliasi dengan rumah sakit karena Anda dapat menggunakan bidan untuk kelahiran yang tidak rumit, dan menurunkan biaya Anda. Antara trimester kedua dan ketiga kehamilan saya, praktik itu dibeli oleh rantai rumah sakit setempat, ”kata Donovan. “Mereka ingin saya mendapatkan USG, dan saya pergi ke USG di fasilitas rumah sakit baru mereka."

Meskipun Donovan sudah memiliki dua kelahiran yang sehat, dokter yang melihat USG -nya bersikeras bahwa dia perlu masuk untuk ultrasound pada interval bulanan. Dia bilang dia tahu bahwa dia tidak membutuhkannya, dan berbicara dengan dokter perawatan utamanya sebelum pergi ke janji tambahan. "Itu adalah contoh utama perawatan bernilai rendah berbiaya tinggi," katanya. “Dan dokter saya mengkonfirmasi bahwa tidak ada alasan untuk [USG tambahan].“Akibatnya, dia membatalkan janji.

Beberapa minggu kemudian, dia mendapat tagihan seharga $ 250, dan dia mengatakan rumah sakit menagih asuransinya $ 1.100 untuk USG pertama yang tampak seperti tarif yang sangat tinggi. Jadi, Donovan memanggil asuransinya untuk mengkonfirmasi bahwa dia harus membayar. Asuransinya (keliru) mengatakan kepadanya bahwa dia harus, dan dia mengirim cek hari itu. Dua minggu kemudian, dia mendapat tagihan lagi: $ 287 untuk dokter. “Perusahaan asuransi tidak memperhatikan dan memberi saya nasihat yang buruk. Aku seharusnya tidak membayar $ 250 pada tagihan pertama, ”katanya.

Akhirnya membutuhkan waktu delapan bulan, lebih dari 17 panggilan termasuk beberapa panggilan konferensi dengan fasilitas medis dan perusahaan asuransinya-dan ancaman tindakan hukum bagi Donovan untuk mendapatkan $ 250 kembali. Tapi, dia menjelaskan, “Saya seseorang yang berada di 1 persen teratas mengetahui bagaimana menghadapi hal -hal ini.“Kebanyakan orang tidak akan pernah tahu bahwa mereka membayar tagihan yang tidak mereka tanggung.

Faktanya, kesalahan tagihan medis secara rutin menghabiskan banyak uang kepada pasien. Sementara Donovan akhirnya menyerah untuk melacak biaya pada spreadsheetnya, dia menemukan bahwa sekitar setengah dari tagihan yang dia dapatkan selama durasi kehamilannya salah. Dia mengatakan bahwa dengan menangkap kesalahan, dia menghemat lebih dari $ 650.

Dia menemukan bahwa sekitar setengah dari tagihan yang dia dapatkan selama durasi kehamilannya salah. Dia mengatakan bahwa dengan menangkap kesalahan, dia menghemat lebih dari $ 650.

Itu sebabnya dia menyarankan agar Anda tetap rajin dan melakukan yang terbaik untuk melacak biaya Anda saat Anda bergerak melalui proses medis. Sementara sebagian besar kesalahan dan masalah penagihan medis tidak jahat atau disengaja, mereka masih dapat menyebabkan masalah keuangan utama bagi pasien. “Setiap tahun, penagihan medis menjadi lebih kompleks, prosedur ditambahkan, dan setiap kode penagihan dapat dimodifikasi beberapa kali, sehingga membuka peluang untuk kesalahan. Saya tidak berpikir bahwa ada banyak orang di luar sana yang mencoba menagih orang lebih, ”kata Donovan. “Sebagian besar waktu tagihan medis kacau karena rumit."

Namun, pada akhirnya, pelanggaran terbaik terhadap utang medis adalah pertahanan yang baik: ketika Anda memilih asuransi, pilih rencana yang tepat untuk kebutuhan Anda, bahkan sebelum Anda menginjakkan kaki di kantor medis. Pastikan Anda tahu dokter mana yang ada di jaringan asuransi Anda. “Anda akan memiliki tingkat out-of-pocket terendah jika Anda tidak menyimpang kepada penyedia di luar jaringan,” kata Donovan, yang juga merekomendasikan untuk melihat dokter perawatan primer Anda sebelum mencari spesialis. “Dia mungkin dapat membantu, dan biaya Anda akan lebih rendah dari kunjungan ke spesialis."

Penting juga untuk mengetahui hak-hak Anda, dan mempelajari perbedaan antara deductible, premi, dan biaya out-of-pocket. Tinjau tagihan Anda, dan ketika Anda melihat sesuatu yang salah, bicaralah dan tetap berpegang pada senjata Anda. "Berkali -kali masalah belum tentu rencana asuransi, ada begitu banyak kesalahan dan kesalahan, dan ini adalah waktu yang sangat besar dan sangat sulit untuk menyelesaikan hal -hal ini," katanya.

Akhirnya, jika Anda membutuhkan bantuan, minta. Ada organisasi nirlaba dan nirlaba yang menawarkan bantuan dalam menegosiasikan dan mengelola tagihan medis. Sementara organisasi nirlaba cenderung mahal, mengenakan biaya hingga $ 200 per jam untuk layanan mereka, ada organisasi nirlaba seperti National Patient Advocacy Foundation dan lainnya yang dapat membantu menegosiasikan tagihan, meluruskan masalah penagihan, dan memberikan dukungan. Anda mungkin tidak dapat mencegah cedera atau penyakit, tetapi Anda biasanya memiliki kendali atas berapa banyak perawatan medis pada akhirnya biaya Anda-dan melakukan segala yang Anda bisa untuk menurunkan biaya adalah langkah pertama untuk mencegah hutang.